_波及整个领域互联网人身保险新规效果缩小规模重构业务模式看行业“众生奖”

“从平台到保险公司,我们正在寻找适当的整改途径,实现合规。”一位人寿保险公司人士说,网络人身保险事业新规定后,相关人员的最新情况暴露出来了。

自10月22日银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(以下简称“新规定”)以来,有关人员对新规定的影响的讨论不断增加。根据新规定,新的互联网人身保险业务要按规则执行,已经开展的库存互联网人身保险业务也有过渡期。也就是说,在2021年12月31日之前完成维修。

新规则是今年2月实施的《互联网保险业务监管办法》的辅助规范性文件,但由于规定了详细的规则,对相关当事人的影响也更加直接。

据证券商中国记者采访,新规的影响正在从纸面逐渐下降到实务,相关人员在一定程度上感受到了覆盖保险公司、传统保险中介公司、互联网中介平台、保险分销平台、银保渠道等的冲击。新规不仅会影响相关人士到年底明年和以后的决策,还会影响行业未来的互联网业务模式。

一些受访者认为,新限制对互联网业务相关人员的影响也要客观地看待。因为实际上,部分互联网业务惯例根据现有规定是不遵守行为。因为这些行为也需要规范,例如突破地理限制,避免“双重记录”要求。

明确什么是“互联网人寿保险”。

新泰保险总裁泰宁表示,他非常关注互联网人身保险新规,此次新规的核心在于明确互联网人身保险的定义。一直以来,业界已经有互联网保险的说法,但都是各方根据自己的理解,入口境也不一致。随着新靴子的落地,对互联网人身保险有了监管定义,对业界开展互联网业务至关重要。

根据新规定,互联网人身保险业务是指保险公司设立自营网络平台或委托保险中介机构公开宣传和销售互联网人身保险产品、签订保险合同和提供保险服务的经营活动。

新规还明确了互联网业务资格要求,在业界内受到广泛关注。例如,互联网人身保险业务运营条件(包括偿付能力、综合等级良好、准备金提取、公司治理等相关要求)另外,产品专属管理、互联网人身保险产品范围包括意外保险、健康保险(护理保险除外)、定期寿险、10年以上普通型寿险、10年以上普通型养老保险。

丹宁还关注此次新规明确的互联网人身保险的三个要点。一、产品特定的管理,即互联网产品要通过记录,名称上要加上“互联网”字样,还有专门的精算规定,产品管理上也和线下产品不同。第二,从实际运营层面来澄清线上和线下融合的模糊领域,是否是互联网产品,根据销售环节完成投保人自助服务,或者销售人员参与和中间单一利润分配——后者,则归因于线下业务;第三,一旦产品归入互联网业务,就可以不受保险公司运营的地域限制,在全国范围内销售,反映了互联网人身保险产品的特殊性和优点。

“未来可以是两种产品。一个是互联网专用产品,要符合互联网业务监管。另一个是非互联网产品。无论是传统的线下产品,还是原本所谓的线下融合产品,都应该归入线下产品类别,遵守线下业务的监管要求和规范。”单宁分析。

网络人寿保险“收缩”的源泉

就产品而言,根据新规定,互联网人身保险仅限于5类:意外险、健康保险(护理保险除外)、定期寿险、10年以上普通型人寿保险、10年以上普通型养老保险。

可以看出,分红、投资、万能等新型产品都不在互联网专用产品范围内。对此,很多回答者认为不难理解。第一,这些产品比普通人寿保险和普通养老金更复杂,消费者自己在网上购买并不难。其次,实际上这种业务引起的投诉纠纷很多,总的来说,这种产品可能不适合互联网,线下销售人员可能需要通过专业说明进行销售。

根据多名受访者的分析,新规的直观影响可以反映在互联网人身保险总量上。据保险业协会此前的统计,2020年共有61家人身保险公司开展互联网保险业务,互联网人身保险业务实现规模保费2110.8亿韩元。但这只是人身保险公司的业务情况,不包括财产保险公司进行的意外保险、医疗保险等短期互联网人身保险业务。

业内人士分析说,根据互联网人身保险“新定义”重新分类统计数据,预计至少一半以上不属于互联网业务,互联网人身保险规模将大幅缩小。

一位新型保险企业人士在券商对中国记者说,互联网人身保险费的“缩减”部分可能主要在几项业务上。一个是分红险费,一部分通过自助终端销售,一部分公司归互联网业务,这部分不能再进入互联网业务。第二,目前只有少数公司做这项业务,影响这些公司的互联网保费,但没有行业普遍性。三、网红产品,如极型重疾险、极型(增)人寿保险,由于供应产品的保险公司不再具备与互联网业务相关的资格,或者涉及线下融合,可能会重新分类,因此受到影响,被排除在互联网业务之外。

新规则影响下的“众生相”

保险公司,特别是中小企业和平台方面表示,对新规的分析从纸面到实务可能会受到一定程度的影响,年末可能会影响明年和今后的决定。

据证券商中国记者采访,此次互联网人身保险业务新规的影响面涵盖保险公司、传统保险中介公司、互联网中介平台、保险分销平台、银保渠道等。在所有受影响的方面,现在正在过渡期间行动或思考。

1)保险公司:中小企业整改、电力线计划。

保险公司方面,受访者认为新规总体上是对大型保险公司的机会。“对有实力的大企业来说,这是在线启动、线下跟进和团聚的好机会。”一位从事保险咨询的人说。对中小企业来说,机会变小了。

特别是那些依赖网络渠道但不符合网络人身保险经营条件的中小保险公司,如果不符合相关资格条件,就不能再实施网络人身保险,或者在网络上销售10年以上的普通人寿保险、普通年金。

依赖网络渠道的一位中小企业相关人士表示:将严格按照规定要求进行整顿。一位早期阶段的小企业负责人表示,公司计划深度耕作线河景和银保路径,并为发展而努力。

对于保险公司产品维修来说,要么是以主线上下融合的模糊方式销售的互联网产品,要么是脱离销售人员来满足互联网产品的条件,这是一个大方向。将产品定义为线下产品,或按照线下规定销售。一个保险产品从伪线重新回到线下最明显的变化是,销售区域必须在保险公司经营区域内,根据需要对销售过程进行“双重记录”。

现在看到一些网红产品在网上“下车”等一些纠正措施出现。另外,据券商对中国记者的采访,在过渡期结束前,部分公司允许顾客购买附加保险,尤其是理财业务,本身的产品很有竞争力,顾客也可以主动购买。

中小保险公司在发展互联网业务方面,虽然丹宁有些受影响,但我认为可以结合自己的定位、资源和能力,制定产品战略和业务渠道。至少有三个选择。第一,是领先的战略。通过新规定的转换,可以在互联网市场上快速推进,获得优势。这种方法可能会有一些冒险,结果可能会有不确定性。第二,看战略,看同业惯例,如果可能的话,对资源有限的公司来说更现实。三是专注于线下战略,要根据各公司的中长期战略和产品业务优势来决定。

特别是到新泰,他说,从公司战略和产品战略的一致来看,本来就有一些网红产品,但基本上是中长期产品,不能以线上、线下融合的方式进行营销,所以在互联网新规后,应该以非互联网渠道为主,再加把劲。

2)互联网平台:想想合规出路。

对于互联网中介销售平台,新规的影响除了技术、能力等要求外,还有业务模式。对于互联网中介平台来说,意外保险、健康保险等短期产品销售的直接影响是有限的,新规定会影响目前所谓的创新或边缘化的商业模式。

此前,部分互联网中介平台1月0元等互联网理化产品今后将不再允许使用。

另一种互联网类型的中介平台通过to A(代理大象)、to B(分销平台大象)、to C(消费者大象)等多种方式销售产品。根据新规定,与线下融合相关,开展人身保险业务的人,销售人员和有订单的人都应属于线下业务。也就是说,如果在目前的互联网商业模式下严格执行,只有to C的业务才算是互联网业务。

如何实现业务合规、持续业务增长,是新规定后互联网平台、部署平台都在考虑的问题。

据业内人士透露,相关互联网平台方面仍在考虑如何上路。合规要求的一个方向是,可以通过能够制造互联网产品的保险公司定制产品,但产品最大化可能比以前中小企业提供的产品低。因为过去符合所有这些条件的保险公司都不在至尊产品供应处。另一个方向是,继续与已经合作的中小企业合作,采取船上融合的方式,为了遵守路径,必须归线下业务,但平台本身有线下团队的区域比较有限,至尊产品的供应地都是中小保险公司,分公司也有限,覆盖区域也有限。

“也许有些互联网平台需要去转卖非保险产品。”一位人寿保险公司人士说。

3)世代频道:头部机构欢迎利益

这次互联网人身保险新规,几乎所有回答者都认为对头部中介机构有利。

逻辑是,不再符合互联网经营条件的保险公司或部分丧失互联网产品资格的保险公司应该更加关注线下渠道。但是自建营业组难度大,耗时长,效果慢,相对高效的方法是利用第三方。其中一个选择是有线下现有的中介机构合作。因此,这些传统经济企业将迎来业务的第二春。

但是,也有保险公司人士表示,纯粹的线下竞赛公司也不是对保险公司的完美合作渠道。第一梯队的京大公司佣金很高,产品也希望定制、最大化,这对于保险公司来说是偿付能力消耗产品,所以一般都是限量销售。不是第一梯队的中介公司,管理方面比较粗陋,可能会有佣金、客户不满、持续率等问题,从而给保险公司增加管理成本。

4)银行保险:如何定义终端

此外,此次互联网人身保险新规的另一个潜在影响是对银保业务的影响。

根据规定,每家银行的合作保险公司数量最多为3家,但过去通过部分终端运营被归类为互联网业务方式,突破了“13”的限制。因此,银保渠道的影响取决于自助终端是如何定义的。

如果将自助终端销售归入互联网业务,则必须按照互联网产品专属管理等要求进行监管,部分不合格中小企业不能再在银行终端销售产品,必须转入线下销售。这时候一方面需要双重记录。另一方面,总的来说,随着与银行线合作的保险公司增加,各保险公司的线下经营网络也会减少。如果自助终端销售的产品被定义为线下银保业务,保险公司竞争银行网络趋于激烈,定义为线下业务,都需要双重记录。

总的来说,对银保业务的影响是间接形成的,保险业人士认为“五常”是银保业务,目前该如何定义,需要更加明确。但是总的来说,我认为银行代理保险事业的总体基本面不会改变,将朝着好的方向发展。对保险公司来说,银保业务属于微利型,更多地代表了现金流业务,但银行渠道是非常难得的好销售渠道,不仅银行代理保费规模大,而且银保产品收入属于正常水平,业务申报量低,持续率高。

文章来源:中介中国

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