_民营银行试点7年多了如何解决“增长的烦恼”

民营银行是现有金融体系的“毛细血管”,通过差异化发展和特色经营,利用金融技术解决普惠难题。目前,我国民营银行不仅数量初具规模,而且形成了各具特色的经营模式和可供参考的发展经验,有效地完善了小型金融服务短板,激发了金融市场的活力。经过7多年的发展,成长中的民营银行面临的困境是什么?民营银行路怎么走?

考玉要烧三天,辨材要待七年。自2014年12月我国第一家民营银行开业以来,银行业的这股“新生力量”已经走了7年多的探索之路。民营银行与传统银行相比有什么特别之处?发展中发生了什么“增长的烦恼”?沿着民营银行的增长轨迹,《经济日报》记者展开了调查。

诞生:加强内部开放力度

试点7年多了,但很多人不太了解民营银行。人心存疑:有国有银行,为什么要设立民营银行?把钱放进私人银行安全吗?事实上,设立民营银行是我国金融业加强“对内开放”的重要措施。

从改革开放初期开始,我国有秩序地推进民间资本投资、股票银行业。1984年党的十二届三中全会通过《中共中央关于经济体制改革的决定》,提出进一步贯彻对内搞活经济、对外开放的方针。1988年,一家政府仅持有5%股份、95%个人资本股份的金融服务公司在浙江诞生,这是台州市商业银行的前身,极大地震动了当时的人们。但是,由于不是100%的民资,该机构还不是真正的民营银行。

随着开放的不断扩大,民间资本进入银行业的速度明显加快,渠道增加、机构增加、资本增加、比例增加引人注目。当时的中国银监会主席尚福林2014年4月明确表示,民间资本进入银行业本身没有法律障碍,也没有歧视性规定。

在民营银行试点之前,我国民间资本进入银行业的主要有四种模式。新股设立、收购、转让股权、并购。例如,民间资本参与城市商业银行、农村信用社等机构的重组,化解库存金融风险。另外,民间资本投资现有商业银行,依法推进混合所有制改革,共享银行业改革发展成果。

在诸多有益探索的基础上,民营银行试点工作更是“胸有成竹”,2013年党中央、国务院两份重要文件为民营银行的成立拉开了序幕。为了进一步扩大内部开放力度,2013年7月,《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出了“建立由民间资本自力承担风险的民营银行的尝试”。同年11月,党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》建议:“在加强监管的前提下,允许有条件的民间资本依法启动中小型银行等金融机构的建立。”

由此出现了真正意义上的民营银行。与历史上民间资本持有股份的银行相比,试点民营银行的所有股东都是中资民营企业,其资本金都来自民间资本。

试点表现出的开放决心进一步激发了民间热情,民营企业、各地政府争先恐后地报告了试点方案。如何选择?监管部门决定坚持“三个尊重”。要尊重民间开拓精神和政府推荐意见,第二要尊重主体的自主意志,第三要尊重市长/市场选择原则。

最终,反复论证,择优,确定了第一个5家民营银行试点方案。他们是深圳前海美中银行、温州民商银行、天津金星银行、上海华西银行、浙江妄想银行。

探索:寻找准普惠特征定位

2015年1月4日,国务院总理李克强在微银行敲电脑回车,卡车司机徐军获得了3.5万元贷款。

作为国内第一家开业的互联网民营银行,这是微银行完成的第一笔贷款业务。当时人们对“纯互联网银行”很好奇。没有营业网,没有营业柜台,不需要财产担保,能否通过人脸识别技术和大数据信用等级获得贷款?

微众银行迈出了一小步,金融改革迈出了一大步。李克强总理视察微银行时表示,你们要在互联网金融领域为普惠金融、小贷公司、小美银行的发展提供经验。为了降低成本,给小客户带来实际好处,可以逆现有金融加速改革。

除了微型银行外,第一家试点公司的其他4家民营银行也在考虑如何找到定位。“与国有代理股票行相比,我们的品牌知名度不高,客户基础薄弱,存款吸收能力不足,人才优势不明显。我们将为谁服务?如何有特色地经营这张卡?“回顾创立初期,很多民营银行相关人士发出了这种感慨。

服务谁?服务于小企业中的“小米”“三农”和社区,成为我国现有金融体系的“毛细血管”。这不仅是监管部门对民营银行的定位,也是民营银行在实践中探索的可行之路。

“发展民营银行是想利用接近民间、私营企业和民众的自然特征,弥补银行服务小企业的不足,逐步提高金融服务实体经济的能力。尚福林同时表示,进一步引入竞争机制,也有助于银行业自觉提高服务质量。

前五家民营银行没有“大快”,不是盲目扩大规模,而是寻求特色化、差异化经营模式,谨慎探索,以提高与细分市场金融需求的匹配度。例如,微银行重点服务小企业、个人消费者、温州民商银行服务温州地区的小企业、个体户、小区居民、现役“三农”。天津金星银行深耕天津地区的中小企业。

第一个示范是合理有效的,可以后续部署。2014年试行,2015年制度完善,2016年开始我国民营银行布局工作进入“正常化”,监管部门根据“成熟家庭、建立一家”的原则,于2016年批准成立12家民营银行。2017年、2018年未批准

到目前为止,我国开业的民营银行共有19家。在地域分布上,民间经济发达的广东、浙江、江苏各有2个,福建、安徽、湖北、山东、湖南、四川、江西、辽宁、吉林、4个直辖市各有1个。

“民营银行的差别化经营特征比较明显,大致可分为三种模式.”据联合金融首席研究员董希宇说,一个是纯粹的互联网型,如深圳前海美中银行、浙江妄想银行、四川新网银行。二是准互联网型,如上海华西银行、武汉中邦银行、江苏苏宁银行等。三是比较传统型,天津金星银行、温州民商银行等。

上路多年后,民营银行已经提交了引人注目的普惠金融成绩单。截至2020年12月末,民营银行小额贷款余额为1919.9亿元,比年初增加了127%。个人经营贷款余额为1501.55亿韩元,比年初增加了117.6%。

创新:抓住金融科技机遇

民营银行坦途普惠金融并不是一条顺利的道路。“服务很小。如果按照传统的信贷员人群战术,我们不能胜任国有的代行,不能大张旗鼓,反而可以说是我们的“路遥”。说到业务扩张,某中部省民营银行负责人不得不说,民营银行在起步阶段有三个突出劣势。第一,客户基础薄弱,品牌知名度低。如何准确地找到小企业?第二,资本价格高,运营成本高,如何降低成本,降低贷款利率?三、服务载体少,部分民营银行也没有线下网络,如何提高小企业服务体验?

破局的关键是加强科学技术的自主创新,抓住金融科学技术的时代机遇。”金融和技术的融合是大势所趋.”中国银保监会副主席赵宇表示,科技手段有三大力量。一是大大丰富了银行信息获取的适当性,二是加强银行风险判断的科学性,三是提高银行贷款审批的时效性。在此基础上,可以进一步扩大金融服务的覆盖面,大大改善金融供给的效果。

说到抓住时代的机会,有一个不可忽视的象征性探索。国内首个具有完全自主知识产权的分散银行核心系统诞生于民营银行3354微型银行。

抛开劣势,早期的民营银行也有“一张白纸”、“一条船”的明显优势。因此,“做与传统银行不同的事,创新传统银行做不到的事”成为支撑民营银行探索的精神力量。

面对机会,有思考,有预见的人总是很容易一次性交锋。(George Bernard Show,机会名言)2014年3月,美中银行在筹备期间尚未开业,美中银行董事长顾敏偶然遇见了老同事马志涛,在传统金融机构有10年IT任职经验的“老将”,开始了合作。

当时银行业,“走向IOE”既是热点,也受到了监管层的重视。IOE代表了大型金融机构的后台体系结构,可分为小型机、数据库和高端存储三部分,这三个领域的领导者分别是国际商业机构(IBM)、Oracle (Oracle)和EMC(易安信)

为什么要“去IOE”?首先,IOE系统是一个成本高昂的“集中”体系结构。如果银行需要扩张,就需要更换容量更大的计算硬件。这就像往杯子里加水一样。一旦水用完,就要换更大的杯子。第二,IOE系统属于“封闭源”商用系统,除应用程序外,所有基本软件的源代码一般不公开,银行过分依赖核心供应商,容易受到安全风险。

微银行不依赖IOE,反而希望创建具有独立知识产权、“分布式”体系结构和“开源”的银行后台系统,从而大大降低运营成本,大大提高数据读取能力。“分布式”体系结构使用标准容量、便宜的“小杯子”,因此,装满水后,不需要更换更大、更贵的杯子。只要再加一个低价的小水杯。

创新的种子已经结出果实。目前,该系统拥有完全自主的知识产权,可以与亿级客户支撑高并发交易,在线上迄今为止实现了“24365”的不间断运行,服务3亿客户,超过一日交易高峰7.7亿起,已经达到国有大型银行的同等规模水平。同时,每个账户的运营维护费用降至2.2韩元,不到国内外同业的十分之一。

“成立初期,我们集中资源展开了对核心技术的攻关.”美中银行党委书记、行长李南清回忆说,与大多数银行不同,该银行的科技人力比重始终保持在50%以上,全年科技研发费用占营业收入的比重超过10%。

后台系统站稳了,金融技术就能在更多的工作中发挥实力。“戴尔在客户发现、风险管理、服务改进等所有领域都使用最先进的技术。”李南清说,全方位的科技运用使微型银行的各种成本不断优化,效率大大提高,为深入实践普惠金融服务奠定了基础。

微银行的创新探索起到了积极的示范作用。从2017年开始,重视IT系统建设,抓住科技趋势,成为多数民营银行的选择,部分银行随着技术引进成功,正在实现对外技术出口,民营银行金融科技生态系统效应正在初步显现。

挑战:解决发展问题

不是所有民营银行都像微银行一样“敢闯”、“敢试错”。记者的调查显示,作为民营银行的股东,很多民间资本无法接受试错的高损失。

这回到了问题的原点:民间资本设立民营银行的初衷到底是什么?如果赚快钱,甚至把民营银行作为自己的利益输送渠道,这显然是不可能的,也是不行的。

“在民营资本银行,很多人误以为,像一般企业一样,如果自己决定,融资很容易。民营银行试点开始后,国家金融开发研究所理事长李阳提醒我们,银行业是特殊产业,在任何国家都是特许经营商,必须有严格的素质审查和监督。

要保障公共利益,就要有铁律。在选择第一份民营银行试点名单时,监管部门制定了“五大准入规则”。要有自己承担剩余风险的制度安排,第二,要有银行的资格条件和风险防范能力,第三,要有股东接受监督的协议条款,第四,要有差异化的市长/市场定位和特定的战略,第五,要有合法可行的“风险处置和恢复计划”。

此后,随着《关于促进民营银行发展的指导意见》 《关于民营银行监管的指导意见》相继出台,民营银行依法走上了合规经营、科学稳步发展的道路。

但是法令不能预测所有的危险。目前要特别警惕相关交易的危险。最近,上海华西银行、辽宁振兴银行、重庆富民银行等多家民营银行收到了监管部门罚款单,违法违规的事实都涉及向相关人员传达利益。

“我们要特别注意,民营银行不能成为民营资本少数人、少数资本控制的银行,不能把银行换成自己的取款机进行相关交易。”中国银保监会主席郭秀清在2017年3月强调。

2017年已经觉醒,为什么这个问题至今无法根除?记者的调查表明,相关交易的主要原因是民营银行的公司治理结构存在缺陷,但完善公司治理结构不是一天的事。现代金融机构要具备以股东大会、董事会、监事会、高层管理人员为主体的完善的公司治理组织结构,“三届一楼”要做到各公司的职务、有效的制衡、协调运作。反观个人民营银行,有些主要发起人,特别是第一大股东表现强劲,过度介入民营银行的经营管理。有些股东在银行批准后立即转让股权,改变民营企业的属性。部分股东面临司法纠纷,存在强制拍卖执行银行股份的隐患。

发展中的问题要在发展中解决。民营银行是新生事物。股东大多来自实体企业,企业经营更关注投入产出、利润收益率等。东熙浩接着提议,有实力和意志、能够长期投入民营银行发展的民营企业参与民营银行,降低企业股东的“急功近利”诉求。与此同时,减少股东对民营银行经营的干涉,将专业工作交给专业人士。

除后天缺陷外,民营银行还存在很多先天缺陷,一些发展困难尚未缓解,监管部门对此应予以重视。

“物理网点不足,互联网存款限制越来越严格,一些民营银行越来越难吸收存款,债务成本比其他银行高得多。”中国银行业协会负责人表示,截至2020年12月末,10家民营银行的在线存款主要来自第三方互联网平台,依赖度达到81%。

此外,民营银行普遍面临资本金补充困难,特别是缺乏资本补充手段。该负责人表示,如果发行金融负债、二级资本负债,目前大部分民营银行不符合监管指标条件。

存款吸收困难和资本金补充困难直接制约了民营银行发放贷款的能力,阻碍了民营银行践踏普惠金融的可持续性。

怎么解决?“为了缓解民营银行债务的单一问题,建议修改现行相关方法,使民营银行尽快进入同业贷款市场,进行流动性管理,通过发行金融债务确保资金来源。”董喜浩说,例如,批准民营银行加入全国银行间同业拆借市场,支持同业存单发行,提前申报、批准同业存单发行业务资格等。

关于资本补充问题,董熙浩建议适当修改相关规定,鼓励民营银行通过发行资本补充债券补充资本。目前只有浙江妄想银行成功发行了永久性债务,今后可以将更多的民营银行纳入永久性债务发行目标银行。另外,经营状况良好的民营银行可以先试用,并在试点的基础上公开上市。“通过国内外上市,民营银行不仅可以及时补充资本,还可以让公众分享优质民营银行发展成果。”

郭子源

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