yabocom|“揽胜”带来了流量“express”存款“触摸网络”风险剧增

“揽胜”带来了流量“express”存款“触摸网络”风险剧增。

欧阳剑焕

“可供选择的存款产品类型很多,收益比较高.”被问及购买互联网金融平台存款时,北京白领素香(化名)对中国证券新闻记者说。

据中国人民银行金融稳定局局长孙天奇透露,互联网金融平台存款的主要模式是银行通过第三方互联网金融平台销售存款商品,产品和服务由银行提供,平台提供存款产品的信息展示和购买界面(债权债务关系由存款人和银行提供)。

近年来,网络平台存款以门槛低、利率高的特点成为部分银行存款的重要手段。这种金融商品对存款利率管理的扰乱和对银行流动性管理的挑战不容忽视。业界相关人士表示,风险管理和监管亟待追赶,解决中小银行招商渠道的疑惑要从精细管理开始。

存款“触摸网络”揽胜很多

引起市长/市场关注的第一个网络平台存款可以追溯到2018年诞生的智能存款。

当时,通过低存款点、保障利息、应收帐款、存款利息、年利率等特点,智能存款成为在第三方互联网平台发行类似产品的智能存款。随着定期存款提前提取利息等不规范做法的中断,许多银行已经宣布清算智能存款。

目前智能存款在市场上消失得无影无踪,但银行和网络平台的合作没有停止。例如,根据京东水科招生说明书,截至6月末,公司向金融机构推荐了200多万名存款客户。

以京东金融为例,中国证券新闻记者在浏览应用程序时发现,目前有70多家银行登录该平台销售90个存款商品,产品门槛低,利率高,支出灵活。以某银行5年定期存款为例,投资金额为50韩元,利率为4.875%,如果提前提取,则在该银行当天以现钞利率结算实际持有天数的利息。

在合作模式下,一位民营银行相关人士介绍说:“技术对接完成后,银行的存款商品可以在第三方平台上展示。”通过这种渠道存款的顾客,平台约分为存款本金的三分之三。这种分割比率几乎是业界不成文的规定。”“。

综合业界人士认为,存款“触网”背后有三大原因。首先,适应用户习惯的变化。国立金融开发研究所副主任刚才表示,目前很多金融行为正在逐渐转移到网上,在网上购买理财和存款商品是趋势。

除中小银行外,部分代理也在第三方网络平台上在线化了部分存款商品。“虽然不需要高利率,但在这种大势下,第三方互联网平台存款最终是值得关注的方向,可能成为未来新的存款增长点。因此,这种大势可以将第三方互联网平台作为扩展渠道的准备。”早就叫了。

第二,竞争存款。这对网点和名声不太流行的中小银行来说特别重要。“作为2017年成立的银行,老实说,多特的作用并不大。在我们自己的应用程序中,早期存款规模的增长非常不好。2018年通过第三方网络平台接连收到客人和流入后,存款规模明显增加。”上述民营银行人士表示。

第三,补充其他压缩的资金来源。早些时候表示:“银行在竞争资金来源的过程中,曾尝试过同业存款、资本理财等,将转移到新的渠道。”例如,保本理财受到限制后,结构性存款迅速上升。随着今年持续的压降结构存款,网络平台存款很有可能成为结构存款替代的重要方法。这可能会导致网络平台存款规模迅速扩大。”“。

隐藏流动性管理风险

从利率来看,互联网平台存款利率已经接近或达到全国自主价格机制的上限。另外,很多银行在网络平台上通过提高优惠券、缩短利息周期等方式与客户竞争。

潇湘对中国证券新闻记者说,为了追求更高的收益,他开设了5家银行的电子账户。对这些不为人知的中小银行不太了解,但存款保险制度的保障使他不担心资金的安全。

孙天奇表示,应该关注网络平台存款的特点和问题。包括:互联网平台模式为客户提供存款购买界面,本质上是存款营销行为。地方法人银行突破地区限制,存款业务已扩大到全国。旨在强调存款保险保障的宣传,暗示“无风险、高收益”,容易以高利率吸引存款者。网络平台存款的独特属性对中小银行的流动性管理提出了挑战。

曾认为网络平台存款会妨碍存款利率管理。利率高的网络平台存款对其他银行存款进行分类,增加存款流动性。网络平台存款规模过大,不仅会影响银行系统负债端的稳定,还会影响银行资金端的成本,进而影响实体经济融资成本的有效下降。

一位银行业分析师表示,在负债方成本上升的背景下,要想得到同样的利差,需要提高收益的资产业务,这将意味着更高的风险,迫使银行提高风险偏好。“高收益资产包括消费类信用、房地产相关的民营企业贷款等。”

机构的情况是,如果顾客更加关注存款利率,银行的品牌粘性就会降低。曾经认为,市场化程度高的资金在银行负债中占比太高,实际上无法将存款作为核心资金来源发挥出来。长期来看,银行的流动性管理并不一定是好的。

监管要强调“一致性”。

专家认为,随着互联网平台存款的迅速发展,有必要对潜在危险进行针对性的预防。对银行来说,要走精细发展的道路,合理地进行负债端管理。

根据交通银行金融研究中心首席政策分析师哈维的看法,应该深入研究网络平台存款的“三种替代”带来的潜在问题:线下存款的替代、当地存款的替代、同业融资的替代方案。要规范这种存款的营销模式。不能夸大,包括对利率、存款保险保障的宣传等,为了防止资金价格的恶性竞争,要充分保护存款人的利益。由于网络平台存款对银行流动性管理提出了更高的要求,相关部门应更加关注相关银行,特别是中小银行流动性管理问题,防止资金“尽快尽快出去”引起的流动性风险。

监管思路应强调“一致性”,网上开发存款在价格及业务流程中应接受与线下存款相同的监管规则。包括自律机制的利率限制和部分业务流程要求。否则,可能会形成不公平竞争和套利空间。

目前现实强调,银行资产收益率正在下降,因此银行负债竞争必须逐渐减弱。银行要走精细发展的道路,不能单纯追求规模扩张。要综合考虑资产端盈利能力和资产投入,合理进行负债端管理,制定稳妥的存款需求计划。

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